青安3.0新婚與育兒家庭額度怎麼用？1,200萬、1,500萬月付試算
青安 3.0 將一般申請人最高額度維持 1,000 萬元，申請日前兩年內完成結婚登記的新婚家庭提高到 1,200 萬元，育有未成年子女家庭提高到 1,500 萬元。額度提高能降低部分自備款壓力，卻也可能把育嬰、托育與房貸高峰疊在一起。本文用一致利率假設比較月付，協助家庭先看負擔再決定申貸金額。
本文初次發布於 2026-09-09，最後更新於 2026-09-09。內容依頁末所列公開資料與常見貸款試算方式整理； 範例中的金額與利率僅用於說明計算邏輯。
本文不構成貸款申請、個別財務或法律建議，也不代表任何金融機構的核貸承諾。
先確認較高額度的身分條件
新婚家庭指申請日前兩年內完成結婚登記；育有未成年子女家庭可適用較高額度。實際證明文件、胎兒是否適用及家庭資格認定，應依國庫署問答與承辦銀行當時要求確認。
較高額度仍以申請人符合青安 3.0 的年齡、所得、無自有住宅、房屋總價、自住與限貸一次等條件為前提，不是一張結婚或出生證明就能單獨取得。
本節資料依據：
1,200萬與1,500萬元都是最高額度
青安 3.0 貸款成數最高八成，實際金額仍受成交價、銀行鑑價、房屋條件與還款能力影響。育有子女符合 1,500 萬元額度，不代表購買任何住宅都能貸足 1,500 萬元。
例如銀行鑑價低於成交價，買方仍要補足自備款差額。政策額度提高不能取代鑑價與授信，也不能自動涵蓋契稅、設定、代書、裝潢及搬家費。
用相同利率比較40年月付
以年利率 1.775%、40 年、本息平均且無寬限期做純示例，1,200 萬元每月約 34,934 元，1,500 萬元每月約 43,668 元，差額約 8,734 元。這是基準利率不變的簡化估算。
青安利息優惠會分階段減少，基準利率也可能調整，所以不能把 1.775% 視為 40 年固定利率。家庭應再用優惠結束與利率上升情境重算。
| 貸款本金 | 1.775%、40年月付 | 5年只繳息 | 寬限後35年月付 |
|---|---|---|---|
| 1,200 萬元 | 約 34,934 元 | 約 17,750 元 | 約 38,380 元 |
| 1,500 萬元 | 約 43,668 元 | 約 22,188 元 | 約 47,975 元 |
寬限期容易和育兒支出高峰重疊
使用最長 5 年寬限期時，前期只繳息金額看起來較低，但本金沒有依原速度下降。孩子出生後的托育、醫療、保險與用品支出可能就在這五年增加，寬限結束後又接上更高的完整月付。
規劃時要同時畫出房貸與育兒支出時間軸。若預計育嬰留停或其中一人轉為較低工時，收入也應同步下修，不能只假設五年後一定加薪。
用單薪與優惠結束做雙重壓力測試
1,200 萬元在剩餘 35 年、年利率 2.275% 的示例月付約 41,466 元；1,500 萬元則約 51,832 元。再把其中一份收入暫時移除，檢查是否仍能支付房貸、生活與托育。
如果雙薪完整時剛好能負擔，但只要育嬰或利率調整就出現缺口，應降低貸款本金、提高自備款緩衝或調整房屋預算，而不是只依賴寬限期。
房屋總價限制仍然存在
青安 3.0 以銀行鑑價或買賣總價較高者檢查房價資格：臺北市上限 3,500 萬元，新北市及新竹縣市 2,500 萬元，其他縣市 2,000 萬元。婚育額度提高不會放寬這些上限。
先確認標的是否符合政策，再估可貸額度。若房價不符，不能用拆分契約金額或不實資料規避；仍應改用符合規定的方案並重新評估成本。
婚姻關係變動可能影響增加額度優惠
貸款原則載明，新婚家庭增加貸款額度部分的利息優惠，於婚姻關係消滅當日起不再適用。實際利率與還款如何調整，應依銀行契約及正式通知。
這不是要預測家庭關係，而是提醒共同長期債務應留下雙方可理解的文件。簽約前確認借款人、所有權、付款分攤、保險與突發事件處理。
最高額度之外還要保留現金
自備款付完後至少盤點交屋稅費、家具設備、托育準備與緊急預備金。若為了把貸款降到某個數字而用盡全部存款，家庭會在第一年最脆弱。
最後比較三個版本：不使用寬限期、使用寬限期但每月預存差額、完全不使用較高額度。哪一個能在單薪和利率變動下維持，才較接近可承擔方案。
- 先確認資格與房價上限
- 用實際核貸而非最高額度簽約
- 試算寬限期後及優惠結束月付
- 加入單薪、育兒與緊急預備金
案例試算與檢查重點
1,200 萬元、1.775%、40 年期無寬限的月付純示例約 34,934 元；若使用 5 年寬限，前期約付息 17,750 元，但之後仍須用剩餘 35 年攤還本金。
1,500 萬元在優惠結束、2.275% 與剩餘 35 年的純示例月付約 51,832 元。家庭應用單薪、育兒支出與利率變動同時測試，不應只看最高額度。
常見判斷誤區
- 把婚育家庭最高額度誤認為銀行保證核貸金額。
- 只看寬限期內利息，沒有計算恢復還本後月付。
- 提高貸款本金後，未保留托育與緊急預備金。
重點整理
- 青安3.0新婚與育兒家庭最高額度分別為1,200萬及1,500萬元。
- 最高額度仍受八成上限、鑑價、房價資格與銀行授信影響。
- 1,775%、40年示例月付約為34,934元及43,668元。
- 寬限期後、優惠結束與單薪情境必須另外試算。
- 較高額度不能取代育兒支出與交屋後現金緩衝。
金融資訊提醒
本文與 EZLoan 易貸試算工具皆為一般資訊與估算用途，不提供貸款代辦、金融仲介或個別財務建議。 實際利率、費用、可貸金額、寬限期與提前清償條件，仍以各金融機構公告及最終審核結果為準。
搭配試算工具確認月付金
看懂觀念後，建議用相同貸款金額、利率與年期試算不同情境，確認總利息與每月還款是否符合預算。
參考資料與查核來源
財政部國庫署：青安3.0貸款原則
查核青安3.0承辦銀行、申請資格、房價限制、貸款成數、額度、年期、利率與利息優惠。
財政部國庫署：青安3.0問答集
查核申請與撥款期限、無自有住宅認定、所得資料、房屋總價及實際核貸仍須個案審核等說明。
財政部國庫署：青安3.0政策說明
查核2026年8月1日上路的資格調整、婚育家庭額度、分階段利息補貼及貸後查核措施。
參考來源用於查核一般金融觀念、監理資訊與公開資料。實際貸款條件仍以各金融機構最新公告及個別審核結果為準。