房貸轉貸划算嗎？利率降低之外還要看哪些成本

先向原銀行取得同一清償日的本金餘額、應付利息、限制清償期間與違約金，再向新銀行確認核准金額和費用。帳單上的本金不一定就是指定日期的結清金額，因為可能還有當期利息。

如果新銀行方案同時增貸，先拆出原房貸轉貸部分與額外借款。把多借到的現金當成省錢，會掩蓋債務增加。以下案例只轉貸剩餘本金 600 萬元，不額外借款。

假設原貸剩 20 年、年利率 2.6%，新銀行提供 2.2%。先以相同剩餘 20 年比較，再另外計算延長到 30 年，才能分辨月付下降有多少來自降息、有多少來自延後還本。

費用可能包含原貸違約金、新貸開辦費、鑑價、地政士、抵押權設定登記、書狀與必要的保險調整。塗銷登記本身是否收規費，和受託代辦是否收服務費是兩件事，報價應逐項列明。

若新銀行把費用加進貸款，除了費用本身，還會產生融資利息；若從撥款扣費，新貸本金等於原本金也可能不夠結清。要確認由誰補差額，並避免將同一筆代扣費用算兩次。

假設全部轉貸成本為 50,000 元。同年期方案月付約少 1,163 元，以未取整數差額估算，50,000 ÷ 月付差約為 43 個月，這只能代表累積月付減少何時抵銷費用。

若預計第 5 年賣房，還要比較當時本金。原貸約剩 4,778,400 元，同年期新貸約剩 4,737,517 元；計算持有期間成本時，應加總期間付款、出售時待清償本金及各項費用。延長年期後剩餘本金通常較高，不能只用月付差算經濟回本。

依新銀行要求辦理對保、抵押權設定及代償，並和原銀行確認結清日與塗銷文件的交付。新銀行口頭報價不代表款項已能使用，原貸也應持續依約繳付直到結清確認。

新的限制清償期間可能重新開始。若短期內會賣房、再次轉貸或大量還本，要先把那個日期的違約金放進比較。個人購屋貸款契約範本提供攤還與清償約定，可作為閱讀自身契約的對照。

原銀行若願意降息，可能省去重新設定與跨行清償成本，但也要確認是否另收變更費或重新綁約。把維持現狀、原行調整及新行轉貸放在同一比較日期，才能公平排序。

若同年期的利息差扣除成本後有限，而工作收入或房屋交易又即將變動，可先保留原貸。決策重點是實際持有期間的淨成本，以及新月付是否有改善家庭預算。