貸款費用有哪些？開辦費、帳管費、設定費一次整理

銀行可能收取契約約定的開辦、鑑價或帳務費用；地政機關收登記規費；地政士依委託項目收服務費；保險公司則依保單收保費。銀行代收不代表全部都屬銀行服務費。

要求報價逐項寫明是否含稅、是否代收、是否另附政府收據。若總報價已含登記費，就不要在自己的比較表再加一次。沒有費用的項目填 0，尚未確認的填待報價，兩者不可混為一談。

地政機關說明，抵押權設定登記費按權利價值千分之一計收，另有書狀費每張 80 元。應讀設定契約的擔保債權金額，而不是直接以房價或撥款額計算。

假設貸款 800 萬元，契約約定設定金額 960 萬元，登記費試算為 9,600 元；若另發一張書狀再加 80 元。960 萬元只是示例，不能假設所有銀行一律用貸款的 1.2 倍設定，也不代表實際借到 960 萬元。

假設借 30 萬元、開辦費 6,000 元由撥款扣除，實拿是 294,000 元，貸款本金仍按契約計算。若用途需要完整 30 萬元，缺的 6,000 元必須另外準備。

6,000 ÷ 300,000＝2% 只表示一次性費用占本金比例，不能直接稱為 APR。正式 APR 還考慮付款時點、期數及規範納入費用；它與借款人實際持有期間的全部支出也未必相同。

購屋稅費、仲介費、裝潢與搬家通常不是單純銀行貸款費用。不過借款人安排交屋資金時仍要預留，不能因銀行 APR 未列出就認為不需要支付。

保險也要分辨房屋火險、地震基本保險與保障借款人的壽險等不同用途。詢問何者為契約必要條件、何者可選、是否需每年續保，以及提前結清或轉貸後如何處理。

除了新貸費用，還要向原銀行取得指定日期的結清利息與違約金。抵押權塗銷登記和代辦服務分開詢價，不宜將所有項目籠統寫成塗銷費。

若優惠方案免開辦費卻增加限制清償條件，應按預計持有年限比較。借三年後結清的人，和打算持有二十年的人，可能會得出不同排序。

貸款沒撥款不代表所有費用一定退還，也不能因銀行已收款就推定完全不得退。應確認事前費用約定、服務是否已完成、取消時間與收款單位，再逐項詢問。

付款後保存報價、收據、申請及取消通知。對代收費有疑問時，請提供實際支出憑證；對契約或收費爭議，可先向銀行正式申訴，並保留案件編號與回覆。