房貸月付金怎麼算？本息平均公式與試算結果怎麼看

設 P 為貸款本金，r 為每月利率，n 為總期數，M 為每月本息付款。年利率 2.2% 必須先轉成 0.022，再除以 12，得到月利率約 0.001833333；30 年每月繳一次，共 360 期。

這裡用的是契約年利率，不是含費用的總費用年百分率（APR）。本金用元或萬元都可以，但整段計算要一致；輸入 800 時若系統要求元，就會把 800 萬元誤算成 800 元。

每月付款公式：M＝P × r ÷ [1－(1＋r)^(－n)]。符號 ^ 表示次方；把前節數值代入，月付約為 30,376.07 元。此公式假設每期期末付款、期間利率不變、無寬限期，也沒有額外提前還款。

若利率為 0，不能直接把 r＝0 代入造成 0 除以 0；此時沒有利息，直接用 M＝P ÷ n。同一個 800 萬元、360 期案例，在零利率假設下每期約 22,222.22 元。

在試算表可用 =-PMT(2.2%/12,30*12,8000000) 核對本息平均月付；負號用來把現金流方向轉成正數。請避免在公式外先把月利率或月付過早取整。

每期利息＝上期剩餘本金 × r；當期還本金＝M－當期利息；新本金餘額＝上期餘額－當期還本金。因餘額逐月減少，利息部分下降，本金部分增加。

以下各欄先以未取整數值計算，再各自顯示至小數點後兩位，因此個別顯示數字相加可能有一分的尾差。銀行的元位取整與最後一期調整，可能與此教學表不同。

繳完 k 期後的本金餘額 Bₖ＝P × (1＋r)^k－M × [(1＋r)^k－1] ÷ r。在本例中，繳完 60 期後約剩 7,004,604 元。這可用來估算轉貸或提前清償的本金基礎，但結清日利息與違約金仍須另問銀行。

利率全期不變時，總付款＝M × n；總利息＝M × n－P。本例總利息約 2,935,384 元。如果先把月付四捨五入為 30,376 元再乘 360，會得到略有差異的數字；文章的總額使用未取整月付計算。

有寬限期時，若期間僅付息、沒有還本金，不能直接把三十年一般本息平均月付套用在寬限後。要先算只繳利息的期間，再以當時本金與剩下的還本期數重算。

利率變動或額外償還本金後，也要依契約確認是降低月付、縮短期數，還是另有安排。把新的本金、利率與剩餘期數放回公式，只適用於後續採本息平均且符合該付款安排的部分。

先核對本金、利率、期數與還款方式，再核對起息日、第一次繳款日、按日或按月計息，以及利率生效日。購屋貸款應記載事項允許契約依產品約定按日或按月等計息方式；不足整月的期間，也可能另算畸零日利息。

最後分開看利息、費用與違約金，不要用調高公式利率的方式硬湊帳單金額。若差異無法解釋，請銀行提供該期計算基礎及完整攤還表，確認差額來自哪一項。