固定利率與浮動利率差在哪？利率上升時該怎麼試算

全期固定、前幾年固定後改機動，以及一開始就採機動，是不同的現金流安排。某方案即使寫「前兩年利率固定」，也不代表第三年起仍繳相同金額；反過來，分段式方案的加碼可能依時間提高，即使市場指標不變，適用利率仍會上升。

詢價時請銀行把每一階段的期間、指標名稱、加碼及費用列成一張表。以下只是辨認契約的方式，不代表市場上每家銀行都提供全部類型。

假設契約指標為 1.70%，加碼 0.50 個百分點，適用年利率就是 2.20%。日後指標變成 1.95%，在加碼與其他條件不變的假設下，適用利率為 2.45%。央行公布的利率並不必然就是你契約使用的指標。

不同銀行可能採不同指標、觀察方式與調整時點，所以不能只比較加碼誰低。購屋貸款應記載事項也區分調整日與調整後繳款日等計息約定；請以契約勾選內容核對，不要自行假設一律隔月生效。

以下假設剛借款 800 萬元、30 年、本息平均攤還，無寬限期、無費用，且各列利率各自維持全期不變。這是情境比較，不是對未來利率的預測。月付與總利息分別由未四捨五入的數值計算後取整。

沿用 800 萬元、2.20%、30 年案例，繳完 60 期後本金約剩 7,004,604 元。若此時利率改成 3.20%，剩餘 300 期，並假設銀行依剩餘期數重算本息平均月付，約為 33,950 元，比原月付增加 3,574 元。

這與前表的 34,597 元不同，原因是已還掉部分本金。實際調息後的付款安排依契約而定，應向銀行索取更新的攤還表，確認有無畸零日利息或其他調整。

固定方案若報價較高，可以把差額理解為在該固定期間內取得預算穩定性的代價，但這不是保證划算：未來指標若下降，固定方案未必同步受惠。若只打算持有房屋幾年，重點是預計持有期間的支出與屆時本金，不是只看三十年總額。

兩個方案應用相同貸款金額、年期、還款方式比較，另外列開辦費、優惠附帶條件及提前清償費。不要為了利率形式不同，順便把其中一個方案拉長年期，卻把月付下降全部歸功於利率。

先找出家庭每月可長期負擔的付款上限，再測試利率增加 0.5 與 1 個百分點後的餘裕。測試幅度是規劃假設，不是官方建議或最壞情境；收入同時下降時，還需要另外保留現金。