同樣貸1,000萬元，分兩筆月付多多少？800萬30年加200萬10年實算

假設A筆800萬元、年利率2.5%、30年，B筆200萬元、年利率3%、10年，均為本息平均攤還。A筆月付約31,610元，B筆約19,312元，前120期合計約50,922元。第121期起，B筆已依約還清，才只剩A筆的約31,610元。

如果先用本金加權得到2.6%，再把全部1,000萬元輸入30年，算出的約40,034元會低估前十年月付約10,888元。這個誤差來自把短貸期限也拉到30年，以及把兩筆利率合併；不能用一句「平均利率差不多」忽略。

本文假設兩筆在同一天撥貸、每月同一期付款，沒有寬限期，利率全期固定，按月計息，不提前還款，不新增借款。先不納入開辦、保險、設定、帳管等費用，目的在單獨看期限與利率如何影響付款。這些是假設，不是對未來利率或核貸結果的預測。

攤還計算保留完整精度，表格各項最後才四捨五入到元；合計使用未取整金額相加，因此偶爾與顯示數字逐項相加差1元。家庭預算段則明確採取整後50,922元做帳。銀行實際首期日數及逐期取整方式可能不同，應另核對正式攤還表。

每筆使用M＝P×r÷〔1－(1＋r)的負n次方〕。P是該筆本金，r是該筆年利率換成小數後除以12，n是該筆總期數。A筆代入8,000,000、0.025÷12、360；B筆代入2,000,000、0.03÷12、120。

要做逐月合計，就將同一月份的A筆付款與B筆付款相加；B筆第120期結束後，後續付款設為零，不要把前十年的合計繼續乘滿30年。反過來，也不能把A筆月付當作第一個月起就能享有的負擔。

土地銀行公開資料提供本息平均月付及逐期本金、利息計算方法，本文的合併月表是依公式自行建立。來源支持計算方法，不代表土地銀行提供本文兩筆組合。

起始本金加權利率為（800萬×2.5%＋200萬×3%）÷1,000萬＝2.6%。在相同按月計息假設下，首月利息確實可以合計為約21,667元：A筆約16,667元，B筆5,000元。但月付還包含各自必須償還的本金，而本金進度取決於各筆期數。

B筆還得較快，之後兩筆的本金占比也會改變，不能把起始加權利率當成30年都適用的綜合利率。它也不是包含所有費用、依實際付款時間計算的APR。

可以做一個只改年期的檢查：把B筆也改為2.5%，但仍維持10年，兩筆合計月付仍約50,464元。相較1,000萬元全部以2.5%貸30年的約39,512元，依然多約10,952元。這說明就算利率完全相同，短年期也足以造成明顯月付差距。

回到原始A筆2.5%、B筆3%的組合，以剛付完第60期為同一觀察點。分筆組合前五年累計利息約1,176,106元，剩餘本金約8,120,797元。假設真的能借到另一筆1,000萬元、2.6%、30年的貸款，其五年利息約1,226,517元，剩餘本金約8,824,479元。

分筆組合五年內付款較多，主要效果是更快減少本金，而非全部變成額外利息。想判斷五年後賣屋或結清時的負擔，就要同時看期間付款與當時剩餘本金，不能把「少欠約70萬元」直接視為憑空省下的收益。期間你也拿出更多現金還款。

這裡的單筆方案只是同額比較基準，不代表任何銀行會讓你選擇。表格也未包括結清費用、出售成本、存款收益或稅務，無法單獨推論哪個完整購屋方案最好。

若完全照原條件還到各自到期，A筆總利息約3,379,482元，B筆約317,458元，合計約3,696,940元；單筆1,000萬元、2.6%、30年的總利息約4,412,230元。分筆方案在本例較早償還B筆本金，未來利息因此較少。

這個差額是在不同付款安排下累積的結果，沒有固定每月相同的總付款預算，也沒有把單筆方案省下的月付拿去加還或計算收益。若要比較同預算策略，必須新增每月差額如何運用的設定，不能直接沿用本文數字宣稱某方案總財富較高。

更實際的第一步，是先問自己能否在收入較低或家庭支出增加時支付前十年的50,922元。若只能承擔40,000元，知道30年全期可能少付利息，也不能解決下個月的付款缺口。

假設家庭每月實收110,000元，必要生活費45,000元，不含兩筆貸款；另每月準備8,000元供年度保險、稅費等已知支出。採實際合計月付50,922元，每月剩6,078元；若誤用40,034元，每月會以為還剩16,966元。

這10,888元差額如果被當成可新增的家具分期或消費預算，實際付款便可能不足。8,000元年度提存也不是通用標準，應依自己的到期帳單計算；若三個月後就要支付全年費用，不能假設每月提存滿一年才夠用的方案能趕上期限。

若收入持續降為100,000元，其餘支出不變，每月就短3,922元。另做一個獨立壓力情境：收入仍11萬元，但兩筆起始利率同時提高1個百分點，維持各自本金與年期重算，合計月付約56,173元，扣除生活費及年度提存後只剩約827元。這是起始條件敏感度，不是對已還若干年後升息的預測。

維持A筆不變，B筆本金仍200萬元、年利率3%，單獨調整B筆期限。10年月付約19,312元，15年約13,812元，20年約11,092元；合計前期月付分別約50,922元、45,421元、42,702元。合計採完整精度再取整，不直接相加已取整欄位。

這是用來向銀行提問的敏感度分析，不代表期限可以自行改。若銀行不提供15年或20年，就不能把較低月付填進正式預算；若延長期限同時改變利率、費用或條件，也必須整組重算。延長後B筆持續計息較久，不應只報月付減少而省略還款時間增加。

假設期初可用現金只有40,000元，5日先付A筆31,610元，剩8,390元；10日要付B筆19,312元，當下短10,922元，而薪資要到25日才入帳。即使月底總收入看起來足夠，10日仍需有確定可用的備款。這個例子為簡化而尚未列生活費，因此不是完整的最低存款要求。

把每筆貸款的帳號末碼、扣款日、應繳額與已備款放在同一張表，同時排入生活費與年度支出。若兩筆利率調整、生效月份或寬限期不同，也要各自更新；不能只收到A筆新通知就假設B筆一樣。

先在首頁房貸試算輸入A筆800萬元、2.5%、30年、無寬限、本息平均，記下月付及第60期剩餘本金；再用同樣操作輸入B筆200萬元、3%、10年。工具一次試算一筆，請先保存第一筆結果，再改第二筆條件，最後按相同月份加總。

銀行局個人購屋貸款定型化契約應記載事項列有貸款期間與本息攤還方式，並要求提供計算方式及攤還表。拿到條件後，可用這些資料逐筆核對；若其中一筆是不同性質的貸款，先確認其契約適用範圍，不把購屋貸款文件直接套用所有產品。

向銀行索取每筆的核定本金、完整利率、期數、寬限期、首期日期、費用、提前還款條件與攤還表。若要比較總成本，將一次性費用與每筆帳管費按實際支付時點另列；本站的純本息試算不會自動計入這些費用。本文公式及文件來源於2026年11月9日查核。