轉貸月付少9,000元就划算？600萬元降息、重拉30年與回本時間實算

本例舊貸款年利率2.6%、剩20年，月付約32,087元；轉成2.2%、30年，月付約22,782元，下降約9,305元。但若三年後結清，利息加6萬元轉貸費用仍比留在原銀行多約810元。

同樣降到2.2%，若保留20年到期日，三年淨省約8,793元。差異來自本金下降速度：新30年方案較低的月付，並不表示同期成本一定較低。

比較起點是舊貸款剛繳完本期、剩餘本金600萬元的時刻。舊利率2.6%，新利率2.2%，均全程固定、本息平均、沒有寬限期。轉貸不增貸，6萬元費用由自有現金另付，不併入新本金。

6萬元是假設的全部一次性轉換成本，可能包含舊貸清償費、新貸開辦費、設定與代辦等支出，實際須逐項報價。起算日前已付的舊利息與舊開辦費，在三案中都已發生，不再重複放進決策差額。

先固定剩餘20年，從2.6%降到2.2%，月付只下降約1,163元。再把2.2%的20年拉成30年，月付又少約8,143元。由於各欄分別取整，兩個降幅加總和完整精度的總降幅可能差1元。

這兩種效果對家庭都可能有用，但用途不同。降低利率減少利息負擔，延長年期主要釋出當月現金。如果目前有短期收入壓力，延長年期可以列入評估；同時要承認債務會維持更久，並確認銀行是否同意。

三案都在完成第36期付款後結清，不另計畸零日利息，也假設該日無額外結清費。36期內已付本息，加上剩餘本金，再減掉起始借款600萬元，得到這段期間的利息；最後加轉貸費用，才是可比較的融資成本。

期末本金本身不是利息，但如果只比較月付支出而不補上它，就會把延後還本誤認為省錢。若實際新貸在三年時仍有清償費，或結清日不同，須在對應方案另外加入。

直接用60,000÷9,305，會得到約6.4個月，但這只是每月付款減少累積到6萬元的時間。其中包含延後還本金，不能稱為轉貸節息的回本期。

本文把每一期舊方案累積利息，減掉新方案累積利息，再扣6萬元費用。第一次不小於0的月份才算名目成本回本：轉貸20年是第32期，30年是第37期。這個分界不含資金時間價值、利率變動或日後新增費用，只適用本例。

維持舊貸20年的未來總利息約1,700,948元。轉貸20年約1,421,900元，加6萬元費用後仍較低；轉貸30年利息約2,201,538元，再加費用，反而超過舊方案。這是年期延長的結果，不代表較低利率沒有作用。

若選30年只是為了短期緩衝，可另訂收入恢復後的加還計畫。但在銀行確認沖本金、縮期與費用規則前，不應把尚未執行的加還節息算成已確定的收益。

向原銀行取得指定日期的結清報價，拆出本金、畸零日利息與違約金；向新銀行取得完整利率條件、費用表及攤還表。設定、塗銷與代辦費用也應由承辦單位列出，不能把個別報價當成通用行情。

最後另問原銀行能否調整利率及其費用。如果留在原行也能取得接近的條件，可能省下部分轉換成本。比較時仍要使用相同的剩餘本金、起算日和預計持有期間，並分清口頭估價與正式核准。

分別輸入600萬元、2.6%／20年、2.2%／20年與2.2%／30年，均設定本息平均及寬限期0個月。從明細取前36期利息合計與第36期餘額，再對新方案另外加60,000元；本站一般試算不會自動加入轉貸費用。

若只打算再住兩年，就改看24期，不要沿用三年的結論。若費用需借入，則先增加新貸本金再重算；若新貸有優惠利率，按各階段輸入。每次只改一個條件，較容易知道結論為何改變。