10萬元先還房貸還是信貸？三年節息、月付減幅與預備金實算

在兩筆貸款都能立即沖減本金、維持原到期日並降低月付，且沒有任何清償費用的假設下，10萬元先還房貸，前三年約省6,305元利息、月付約少434元；先還信貸，前三年約省9,519元利息、月付約少3,042元。

這不是所有人都應立刻把10萬元拿去還信貸的結論。如果有清償費、銀行只允許縮期而不降月付，或這10萬元就是下一季的生活費，原本的選擇可能改變。以下把數字、處理方式與現金底線逐一拆開。

假設剛完成本期正常付款，房貸剩餘本金800萬元、剩25年，年利率2.2%；信貸剩50萬元、剩3年，年利率6%。兩筆都按月本息平均攤還，利率在比較期間內不變，沒有寬限期。10萬元在下一期開始計息前一次沖減選定貸款本金，另一筆維持原狀。

部分還款後，假設銀行同意按原到期日重新攤還、降低月付；節省的月付保留為現金，不另拿去加還任何貸款，也不計存款利息。這些設定讓兩個選項的差異可以單獨核對，不代表銀行一定提供相同處理方式。金額以完整精度計算後分別取整，相加可能差1元。

房貸還10萬元後，本金變成790萬元，仍分300期；信貸還10萬元後，本金變成40萬元，仍分36期。月付使用M＝P×r÷〔1－(1＋r)的負n次方〕，r為年利率換成小數後除以12，n為剩餘期數。

信貸月付下降較多，除了利率較高，也因為這10萬元原本須在36期內攤還，房貸則分300期。月付下降包含少還的本金與少付的利息，不能把每月少繳3,042元全部叫作節省利息。

每期利息＝期初本金×月利率，每期還本＝月付－當期利息，期末本金＝期初本金－還本。把兩筆貸款各自前36期利息相加，再和不提前還款比較，就能得到同一段時間內的節息。

信貸在第36期正常清償，三年後的剩餘負債只剩房貸。先還房貸的方案此時欠款較少，但先還信貸的方案每月釋出的現金更多。不能只看三年後欠多少錢而忽略期間少繳的現金，也不能把這些現金都視為獲利；兩個提前還款方案都已在期初支出10萬元。

如果讓兩筆貸款都按新月付一路繳到各自到期，且不再把月付差額拿去還本，還房貸10萬元的未來全期節息約30,098元，還信貸10萬元約9,519元。前者累積25年，後者只累積3年；把這兩個總額直接當成相同期間報酬，就會得到誤導性的排序。

在同一個第一個月，沖減10萬元房貸約少183元利息，沖減10萬元信貸約少500元；這能說明當下利率差異。完整策略則還要決定第三年信貸結束後，是否把原信貸月付繼續投入房貸，以及何時賣屋或結清。這些新的付款安排都會改變後續本金，不能直接沿用本文的全期節息數字。

若目標是總利息最低，應在同一個每月還款預算下，另外建立兩筆貸款之間轉移付款的逐期模型。本文回答的是「現在還10萬元並降低月付」這個明確問題，不把未執行的後續加還計畫當作已經發生。

在本例三年範圍內，先還信貸比先還房貸多省的利息約為9,519－6,305＝3,214元。若信貸部分清償費用比房貸高出超過這個差額，單看「三年節息扣費用」，信貸方案就不一定較有利；但月付減幅仍是另一個要分開評估的指標。

例如純假設信貸費用4,000元、房貸費用0元，先還信貸的三年淨節息約5,519元，低於還房貸的6,305元。這不是任何銀行費率。此例假設費用另有現金支付，兩邊都能確實沖減本金10萬元；若可用總現金只有10萬元且須從中扣費，實際還本金額更低，必須重新計算。

無擔保貸款不得記載事項對提前還款違約金設有原則及優惠貸款條件、限制清償期間的例外；不能因此一律認定信貸提前還款免費。請分別取得房貸和信貸的清償約定、當日費用與新攤還表，不要把一份契約的規則套到另一筆。

再加一個現金情境：原有可動用現金25萬元，每月非貸款必要支出35,000元，接下來收入暫時為零，也沒有其他現金流入。若不提前還款，每月合計支出約84,904元，25萬元約可覆蓋2.94個月；還信貸10萬元後，雖然每月支出降至約81,861元，現金卻只剩15萬元，約只能覆蓋1.83個月。

公式是可動用現金÷每月現金缺口。小數月只是支出比例，不是銀行允許延後繳款的時間；還信貸後的15萬元甚至不足以支付兩個完整月份的支出。若還要付提前清償費或突發修繕款，能支撐的時間會更短。

所以在決定用掉10萬元前，先分開已知大額帳單、必要生活支出及收入恢復的不確定性。保留多少現金應根據自己的缺口和可承受中斷期間計算，不能只因某筆債務利率較高，就把所有現金投入還款。

在EZLoan首頁房貸試算，分別輸入800萬元與790萬元，兩次都設定2.2%、25年、本息平均、無寬限期；再在信貸試算分別輸入50萬元與40萬元，兩次都設定6%、3年、本息平均。四組月付應依序約為34,693、34,259、15,211、12,169元。

本金已扣除10萬元的試算，代表部分還款完成後的新狀態；這10萬元仍是期初的現金支出，不能從家庭帳本消失。首頁的「每月加還」是持續額外還本的另一種模型，不等於本篇一次還10萬元後降低月付，不能直接拿它來重現本篇。

要驗算三年利息，依前述逐期公式累加36期；房貸要保留第36期期末本金，信貸則應接近零。計算過程先保留完整精度，最後才將數字取整。實際銀行日數計息、扣款日與尾差處理可能不同，正式辦理時以銀行同一清償日的新舊攤還表核對。

先決定要降低月付，還是維持月付加快還完。若銀行回覆部分清償只能縮短期數，本篇的月付下降數字就不適用，應取得對應模型再評估。也不要直接把10萬元匯進扣款戶就假設會沖減本金，先確認申請方式與生效時間。