寬限期少繳的錢有存下來嗎？1,000萬元房貸三年存款與還本實算

年利率固定2.5%、30年本息平均，沒有寬限期時月付約39,512元；前三年只付利息，每月約20,833元，差額約18,679元。若每月確實存下差額，36個月後約有672,435元，不計存款利息。

這筆錢不是銀行送的，也不是少付的利息。三年寬限期間本金沒有下降，期滿仍欠1,000萬元；無寬限方案則已降到約9,302,460元。現金與負債必須一起看，才能理解寬限期買到的彈性。

兩案都在同一天借1,000萬元，總期限360期，年利率假設全程2.5%，按月計息，沒有費用。寬限方案前36期只付息，第37期起在剩餘324期攤還，並不是三年結束後再重新取得30年。

假設每月底正常付款，同日把差額存入獨立帳戶，存款報酬為0。所有金額採完整精度計算後取整；計算三年累積存款時，不能先把18,679元取整再乘36，否則會有小幅差異。

在其他資產相同的前提下，用貸款本金減掉這筆新增存款，寬限方案三年後約為9,327,565元，仍比無寬限方案的9,302,460元多約25,105元。這個差額正是前三年額外支付的利息。

原因是無寬限方案從第一期就開始還本，後續利息逐月下降；寬限方案卻一直以1,000萬元計息。若存款有利息，可把稅後、扣費後的實際收入加入比較，但不應直接假設股票等波動資產能穩定填平差額。

如果期滿完全不提前還本，1,000萬元須在27年攤還，月付約42,475元，較寬限期的20,833元增加約21,642元；也比一開始就攤還的39,512元高。原本三年的寬鬆，會在較短還本期間反映回來。

若從第37期起年利率改為3.5%，並假設此後不變，月付約47,753元。這只是壓力情境，不是利率預測。若收入增加計畫尚未確定，應先確認目前收入是否承受得起這個區間，而非只看寬限期間付款。

假設銀行允許在第36期付款後、下期計息前免費部分還本，並同意維持原到期日重算月付。把672,435元差額存款全數還本後，月付約39,619元，接近無寬限方案；但這筆新存下的現金也同時歸零。

如果從差額存款保留30萬元，只拿約372,435元還本，月付約40,893元。這是在較低月付與可動用現金之間取捨；30萬元只是示範，不是每個家庭足夠的預備金，也不包含家庭原有的其他存款。

若三年差額全部用於裝修、育兒或生活支出，期滿就沒有上述67萬元可以還本，月付仍會回到42,475元。這些支出可能有必要，但應在申請寬限時先列為資金用途，不能在期滿計畫中再次把同一筆錢算成存款。

距離期滿六個月時，可嘗試每月按未來42,475元的水準編列房貸預算，把目前少繳的部分存下。如果無法持續，就要提早調整支出、確認收入來源並詢問銀行可行安排，不要等新月付開始扣款才第一次處理缺口。

年利率始終2.5%且沒有加還，無寬限方案全期利息約4,224,352元；三年寬限方案約4,511,862元，多約287,510元。這筆全期差額和前三年25,105元的額外利息不同，因為期滿之後的本金下降也比較慢。

若實際期滿有提前還本，就要依新的本金重算，不能再沿用未加還的全期數字。預計五年賣屋的人則應改看五年內利息、剩餘本金與手中現金，讓比較期間符合真正的資金安排。

在本站以1,000萬元、2.5%、30年、本息平均，分別輸入寬限期0與36個月。核對前36期利息、第37期付款與總利息。若要估期滿部分還本，另開一筆以還本後本金、27年、無寬限的試算；不要把新本金再攤30年。

最後向銀行確認寬限起訖日、恢復還本的第一期、最新利率，以及部分還本後是降月付或縮期。公開契約說明提供的是核對框架，實際權利與作業仍須依適用規範和你的正式契約。