負債比怎麼算？買房前先估自己的安全月付金

本文的自我檢查公式是：每月債務付款 ÷ 每月可穩定取得的收入 × 100%。分子可先放入房貸、信貸、車貸、學貸、信用卡循環與分期等固定付款；分母則要先決定採稅前、稅後或保守可支配收入。

不同分母會得到不同答案，所以試算結果必須標明口徑。銀行可能依內部制度認列薪資、獎金、租金與其他收入，也可能用不同方式計算信用卡或保證債務；本站公式只能做預算壓力測試，不等於銀行授信公式。

假設每月穩定收入 90,000 元，車貸與信貸合計 12,000 元，預估新增房貸月付 24,000 元。每月債務付款合計 36,000 元，自我估算的債務付款比為 36,000 ÷ 90,000＝40%。

40% 在這裡只是示範與個人設定的壓力線，不是保證核貸或拒貸的共同標準。若同一家庭每月另有托育 18,000 元、管理費與保險 8,000 元，即使比例相同，實際可用現金也會比沒有這些支出的家庭少。

可以先自行設定壓力測試比例，再扣除既有債務。以上例若暫用 40% 作為個人測試線，90,000 × 40%＝36,000 元；扣除既有債務 12,000 元後，新貸款月付上限為 24,000 元。

接著再用預估利率與年期，把 24,000 元反推貸款本金。這個金額仍要接受第二次檢查：扣除生活費、持有房屋成本與儲蓄後是否為正值。若只通過比例、卻通不過家庭現金流，就不是真正安全的預算。

整理時不要只列長期貸款。信用卡循環、預借現金、帳單分期、無卡分期、先買後付、共同借款與保證關係，都可能影響每月現金流或授信判斷。聯徵報告可協助核對部分借款、信用卡與查詢紀錄，但仍要和自己的最新帳單交叉確認。

剛清償的貸款也應保留結清證明，因為資料更新可能有時間差。若發現報告內容可能錯誤，應依聯徵中心與原報送金融機構的程序確認，不要把完整信用報告、驗證碼或網銀資料交給陌生代辦。

從稅後、保守且可持續的收入開始，依序扣除既有債務、新房貸、食衣住行、扶養與教育、保險、稅費、管理費、交通及定期儲蓄。房屋維修與不定期支出可先換算成每月準備金。

獎金、加班、接案或租金若波動明顯，可先用較低月份或過去 12 個月保守平均，不要用單一最高月份支撐長達數十年的房貸。雙薪家庭也應試算其中一份收入短期中斷時，必要支出能否維持。

先用目前預估利率算基本月付，再將利率提高 0.5 與 1 個百分點重新計算。若使用寬限期，應把寬限期內只繳息與結束後完整攤還分開，並以較高的後段月付檢查負擔能力。

壓力測試不是預測利率一定上升，而是確認家庭是否有容錯空間。若只要利率小幅調整就必須停止儲蓄、使用信用卡循環或借新還舊，目標貸款本金可能已經過高。

先降低購屋總價或貸款本金，再處理高成本既有債務，接著評估增加自備款是否仍能保留緊急預備金。拉長年期可以降低月付，但會讓本金下降較慢並增加總利息，不宜只用它把比例壓回目標。

若收入資料不穩定，先累積較完整的薪轉、報稅或營業紀錄，再和銀行確認認列方式。不要為了讓表面比例變低而隱匿債務、借用他人名義或製作不實文件。