車貸零利率一定比較省？100萬元車價、現金折6萬元與三年貸款實算

方案A以100萬元成交，頭款40萬元，60萬元分36期零利率，沒有貸款費用。方案B成交價94萬元，頭款34萬元，另借60萬元，固定年利率3%、36期本息平均，開辦費3,000元另付。兩案車輛、配備、交車日期及其他費用完全相同。

A每月約16,667元，購車及貸款總支出100萬元；B每月約17,449元，36期利息約28,154元，加上開辦費後總支出約971,154元，比A少約28,846元。B雖然總支出較低，每月卻多付約782元；省總額與降低月付，是兩個不同目標。

能否拿到折價且同時由其他管道融資，必須先取得書面確認。如果折價只適用全額自有資金付款，或另辦貸款會取消折價，B方案就不成立，不能套用這個結果。

下表的貸款本金都固定為60萬元。A的40萬元頭款加60萬元借款，剛好支付100萬元車價；B的34萬元頭款加60萬元借款，剛好支付94萬元車價。B的3,000元開辦費由現金支付，沒有再借進本金。

兩案均假設交車時支付頭款，第一期在一個月後付款，之後每月一期，到期全部還清，沒有尾款、保證金、回購或提前清償。保險、領牌、配件與用車成本暫不列入；實際報價只要有差異，就必須補回比較表。

本息平均月付M＝P×r÷〔1－(1＋r)的負n次方〕，P是本金，r是年利率除以12，n是總月數。B代入P＝600,000、r＝0.03÷12、n＝36，未取整月付約17,448.7258元。A利率為零，直接用600,000÷36，得到約16,666.6667元。

貸款利息＝月付×36－本金；購車及貸款總支出＝頭款＋全部期款＋另付貸款費用。不要再把車價整筆加上60萬元本金，否則本金會被重複計入。表格各欄由未取整數值分別四捨五入，因此取整月付乘36不一定等於期款合計。

公式依土地銀行公開的本息平均說明核對；本文的車價與貸款條件由本站自行假設，並非該銀行車貸報價。實際契約若用不同計息方式、非完整月期間或每期取整，應改用貸款方提供的付款明細。

在借款本金、利率、期數與費用不變時，B比A多出的融資支出約31,154元。因此折價必須超過這筆金額，B的購車及貸款總支出才會比較低。折價剛好等於門檻時，兩者名目總支出相同；付款時間仍不同。

如果只有折2萬元，B反而多花約11,154元；折4萬元時，B少花約8,846元；折6萬元時，少花約28,846元。這個門檻沒有計入存款收益、投資報酬或金錢時間價值，也假設你會付完36期，不適用中途售車或提前結清。

總費用年百分率（APR）考慮利率、相關費用及付款時間，可用來了解適用範圍內的借款成本。金管會的銀行業暨保險業廣告標準說明了年百分率的計算與費用範圍，汽車相關消費信用交易也在其列舉範圍內。查報價時，應先確認契約相對人及適用規範，不能把車商、銀行與其他融資業者一概視為相同。

本文把失去的車價折扣納入購車方案差額，是為了比較買同一輛車的實際支出；這不表示失去折扣就是契約中的利息，也沒有把差額換算成法定APR。請向貸款方索取其揭露的APR、費用清單和每期明細，另用成交價比較完整購車安排。

即使APR較低，也不代表所有購車支出都已包含。保險、領牌或加購配件若不同，仍需回到現金支出逐項核對；若零利率與折價可同時享有，就直接按那份新報價重算。

B交車時付343,000元，比A少57,000元，但往後每月約多付782元，36期累積約多付28,154元。先留下的現金必須配合未來付款義務一起看，不能只因帳戶多57,000元，就增加同額配件或其他消費。

另設C為完全不用貸款，以自有資金支付94萬元。C總支出比B少約31,154元，但交車時比B多拿出597,000元。若這會讓家庭支付房貸、生活費的備款不足，名目總支出最低也未必適合當下現金安排。此處未計自有資金收益，不能由此推論任何人的最佳方案。

先取得同車型、同配備的零利率總價與折價總價，逐筆標出頭款、實際借款、另付費用、每期金額及最後一期。再確認折價是否允許另行融資，以及貸款未核准時交易如何處理。不要只依業務口述的月付判斷。

若你的契約確實是固定利率、按月本息平均且沒有特殊尾款，可在首頁一般貸款試算欄輸入本金60萬元、年利率3%、3年、本息平均，核對月付與利息；車價折扣及另付3,000元須自行加回表格。工具不會辨認車商的促銷或融資契約。